В предновогодние дни нескольким сотням жителей Карелии совсем не до праздничного настроения. Они пытаются выработать хоть какое-то решение по ипотечным кредитам, взятым в валюте

На протяжении нескольких относительно стабильных лет у ряда заемщиков по ипотечным продуктам был соблазн продолжать брать и обслуживать кредиты в долларах США и/или евро. Процентные ставки по таким кредитам в разы отличались от условий кредитования в национальной валюте. Например, некоторое время ипотечный займ в рублях можно было получить под 12-16% годовых, в иностранной валюте – под 4-6%. Сами коммерческие банки настоятельно советовали: "если соотношение валют держится на сегодняшнем уровне в течение будущих нескольких лет, то выгоднее всего брать кредит в американских долларах или в евро".

Конечно, союз "если" затем и существует в родном языке, чтобы выражать условие совершения или существования чего-нибудь в неопределённом временном плане. Но ведь большинство чиновников – как федеральных, так и региональных – не просто прогнозировали, а последовательно утверждали, что финансовая стабильность есть главное достижение нулевых. Стоит лишь перечитать их "утверждения" на уходящий год по показателям инфляции (5-6%), темпам экономического роста (+3%) и курсу национальной валюты (35-36 руб./дол.), чтобы заключить, что ошиблись абсолютно все!

Пессимист наверняка возразит в том плане, что ипотечные заемщики осознанно шли на валютный риск, и напомнит правило: "получение (ипотечного) кредита разумнее всего оформлять в том виде валюты, в котором получается основной доход". Да, так правильно, но не всегда выгодно. Более десяти-двенадцати лет (а за этот период некоторые заемщики успели расплатиться полностью) выгоднее было кредитоваться в иностранной валюте, даже ежемесячно переводя рубли и неся небольшие издержки на конвертационной комиссии.

Ситуация резко изменилась в декабре. В республике сотни клиентов столкнулись со значительными трудностями в обслуживании валютных ипотечных кредитов. Большинство банков даже не намерены вступать в переговоры с такими растяпами и неудачниками. Ведь в залоге – квартира или дом, которые без проблем забираются через судебное решение и исполнительное производство. Те банки, которые изначально не верят в "ипотечные чудеса", предлагают один из трех вариантов решения проблемы.

Во-первых, рекомендуется рефинансировать кредит, конвертировав его в российские рубли по текущему курсу. При этом клиенту, как правило, предлагается льготная процентная ставка, которая чуть ниже ставок, действующих в банке на данный момент.

Во-вторых, можно попробовать воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок в несколько месяцев, но, как правило, не более одного года, и таким образом хоть как-то уменьшить размер ежемесячного платежа.

В-третьих, существует вариант реструктуризации задолженности с увеличением срока действия кредита и определенного снижения текущей процентной ставки в валюте.

Все три опции являются скорее исключениями и, вне сомнений, никак не гарантируют счастливое окончание истории. При этом ни один банк не рассматривает даже гипотетическую возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному" или "докризисному" курсу. В качестве объяснения воспроизводится тезис, в соответствии с которым на протяжении ряда лет некоторые банки предлагали – как правило, на корпоративных сайтах – конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и "уйти от валютных рисков".

Хорошо, если банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть обращение своего клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита, и предложить профессиональную консультацию. Сами банки, соприкоснувшись с реальностью, при которой ключевая ставка Центробанка составляет 17% годовых, вынуждены анализировать ситуацию с повышенным вниманием к неминуемому росту просрочек по платежам и мантрически повторять: как финансово-кредитное учреждение мы не намерены компенсировать за счет других наших клиентов убытки тех заемщиков, которые осознанно шли на валютный риск.

Олег Реут,
публицист