Кто из водителей после ДТП не сталкивался с тем, что страховая компания не полностью компенсировала нанесенный ущерб или нарушала сроки перечисления средств? Многие сталкивались. Сегодня мы решили прояснить некоторые моменты общения со страховыми компаниями. А помог нам в этом разобраться автоюрист Михаил Романов.

– Многие страховые компании сегодня перевели отделы по урегулированию убытков в административные центры районов Карелии, что делает неудобным обращение в компанию виновника ДТП. Как и почему это произошло?

– Вообще это связано с большой убыточностью по ОСАГО, и в этой связи страховые компании делают неудобным обращение потерпевших в компанию виновника ДТП. Таким образом они заставляют потерпевших обращаться к своему страховщику. Допустим, у крупной страховой компании отдел по урегулированию находится в Сегеже, Кеми или Сортавале, а потерпевший застрахован в другой компании. Ехать в другой город неудобно. Поэтому человек идет в свою компанию, которая в полном объеме возмещает ему затраты. Получается, компания виновника находится как бы в стороне. Компании, чтобы снизить свои убытки, организовали отделы по урегулированию в районах, но при этом сохранили такие же в Петрозаводске. Единственно, они работают исключительно для своих страхователей, а иных не обслуживают.

– Получается, страховщикам это выгодно?

– Для крупных компаний это, конечно, выгодно. Им такие меры снижают убыточность, поскольку рынок они уже освоили, а ДТП в Петрозаводске и в районах происходит еще достаточно много. Большинство из участников являются клиентами именно этих крупных компаний. Если раньше каждый из потерпевших обращался в компанию в Петрозаводске, у них появлялись длинные очереди, затраты вырастали. Поэтому они и перевели отделы по урегулированию убытков в районы. Например, одна из петербургских компаний имеет офис в Кеми. Но не факт, что кто-то там реально находится. Это может быть просто юридический адрес. А если компания, реально там разместила офис, нельзя исключать, что на момент приезда он будет просто закрыт. Еще может случиться так, что пакет документов окажется неполным. Нужно будет ехать вновь. Грубо говоря, все это сделано для того, чтобы поставить водителей в такие условия, чтобы они не обращались в страховые компании виновника.

Кроме того, страховые компании виновника ДТП ущерб возмещают не в полном объеме – не в размере выплаченной суммы, а выплачивают фиксированную сумму. У нас в СЗФО это порядка 20 тысячи рублей. Это такой размер компенсации страховых компаний по убыткам между собой. Допустим, мне моя компания выплатит 120 тысяч рублей. Потому они предъявляют суброгационные требования к компании виновника. Но сумма компенсации не может превышать установленную величину в регионе.

– Но это не очень выгодно для компании того водителя, который пострадал…

– Ну, так сейчас построена работа всех компаний. Им деваться некуда.

– Тогда в какой ситуации оказывается водитель-потерпевший?

– Страховая компания производит выплату с учетом износа. Это прописано в федеральном законе и в правилах страхования. Разница между суммами с учетом износа и без учета износа автомобиля взыскивается в судебном порядке с непосредственного виновника ДТП. В досудебном порядке, как вы понимаете, такие вопросы редко решаются.

– Получается, компания может снизить выплату и своему клиенту?

– Страховая компания – это коммерческая организация. Каждое урегулирование напрямую отражается на финансовом состоянии. Появляется прямая заинтересованность уменьшить сумму убытков. На практике получается, что суммы, которые выплачиваются клиентам, изначально занижены.

– Как тогда получить всю причитающуюся сумму?

– Я бы советовал всем потерпевшим обращаться непосредственно к независимым оценщикам. Их сейчас в Петрозаводске достаточно. Тогда можно получить объективные данные по ущербу, а не те, которые вам насчитала компания. Если же такое произошло, следует обращаться в суд. Ведь компенсацию вы можете получить одновременно и с компании, и с виновника.

– То есть подавать сразу два иска? Но к какой из компаний: виновника ДТП или в свою фирму? Например, я слышал, что страховщики во время приема заявления и справки о ДТП сразу советуют идти и судиться с компанией виновника.

– Само это требование делается неофициально, и незаконно. Страховая компания обязана принять документы и урегулировать убыток. В силу правовой неграмотности многие поступают так, как советует страховщик. Люди очень часто не ориентируются в вопросах страхования и никогда не читают правила страхования. Право обратиться, либо по прямому регулированию в свою страховую компанию или в компанию виновника, – это непосредственное право потерпевшего.

– А какой должен быть грамотный порядок действий водителя, который попал в ДТП?

– Прежде всего, после ДТП нужно провести независимую экспертизу. Желательно после обращения в страховую компанию сохранить копии документов, подтверждающих факт обращения. Это нужно, чтобы в случае, если компания нарушила сроки выплаты или не выполнила свои обязательства, можно было подтвердить, что обращение было, и в указанные сроки. Кроме того, копии позволят взыскать неустойку, если нарушаются сроки. Тут тоже нужен юрист, который представит интересы потерпевшего в суде.

– Я слышал, что возможно возместить утраченную товарную стоимость автомобиля, но немногие знают об этом…

– Утрата товарной стоимости (УТС) является реальным ущербом и подлежит возмещению за счет страховой компании в пределах лимита ответственности. Если говорить об ОСАГО, то у страховой компании в пользу одного потерпевшего выплата может быть произведена в пределах 120 тысяч рублей. Вот пример, убыток составил 80 тысяч рублей, а утрата товарной стоимости – 20 тысяч рублей. Получается, пострадавший должен получить 100 тысяч рублей. При ОСАГО – все нормально. Если сумма превышает 120 тысяч рублей и с ущербом и с УТС, взыскание будет осуществляться с виновного лица через суд.

– Есть какие-то ограничения по взысканию УТС?

– УТС взыскивается при определенных условиях: если возраст автомобиля иностранного производства не превышает 5 лет, а отечественного – 3 года. Об этом в основном люди узнают у независимого оценщика. И часто, как правило, заказывают две оценки – ущерба и УТС. До сих пор для многих это что-то новое и они не знают, что могут получить эти деньги.

– А есть какие-то особенности при взыскании с КАСКО?

– КАСКО – это добровольное страхование. На сегодняшний день судебная практика показывает, что возможно не только получить страховое возмещение ущерба, но и получить неустойку. Например, в случае неисполнения обязательств, нарушения сроков. Но эта неустойка не может превышать сумму страховой премии. Рассчитывается она исходя из 3% от страховой премии за каждый день просрочки. Также при КАСКО суд может взыскать с компании штраф в пользу клиента в размере 50% от суммы.

Беседовал Борис Романов