ОНФ намерен очистить рынок потребительского кредитования и микрофинансирования от игроков, находящихся вне закона

С 1 июля 2014 года вступает в силу закон "О потребительском кредите (займе)", а также поправки в законы "О рекламе" и "О микрофинансовой деятельности". По замыслу законодателей, эти изменения должны сделать российский рынок потребительского кредитования более легальным и ориентированным на интересы потребителя. Но будет ли принятых законов достаточно, чтобы сделать жизнь заемщиков безопаснее? На этот вопрос отвечают на сайте ОНФ.

"Для жителей Карелии это вопрос серьезный, – сказал сопредседатель регионального отделения Общероссийского общественного движения "Народный фронт "За Россию" в Карелии Юрий Пономарев. – Многие жители республики порой попадают в ловушку "серых" кредиторов. В преддверии вступления в силу поправок в проект "За права заемщиков" Общероссийский народный фронт решил проверить, как работают недобросовестные участники рынка и чего стоит опасаться рядовому заемщику. Думаю, что исследования наших коллег будут интересны многим".

"Быстрые" деньги

Сбор информации о компаниях и основных схемах обмана потребителей проводился с помощью метода "Тайный покупатель". Полевые исследователи в десяти крупных городах страны пошли по пятам обычного потенциального заемщика. Целью стали "столбовые" объявления, которые размещаются в общественных местах с наибольшей концентрацией людей. "Столбовые" кредиторы предлагают свою помощь не только тем, кто хочет получить деньги быстро, но и тем, у кого уже испорчена кредитная история. Заемщикам обещают решить вопрос с просроченной задолженностью или получить новый кредит со "стопроцентной гарантией". Причем не важно, какой доход получает человек и в каком регионе он проживает. В большинстве случаев такие обещания приводят к тому, что клиенты берут деньги в долг на крайне невыгодных условиях.

После сбора контактной информации "тайные покупатели" позвонили по указанным в объявлениях телефонам и запросили консультацию о кредитных услугах. Всего было проверено свыше 300 контактов организаций с признаками предоставления потребительских кредитов (займов). В результате были выявлены 124 компании, которые занимаются кредитованием населения, но не являются банками и не состоят в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Микрокредитование в России в последние годы развивалось особенно динамично. По оценкам экспертов, объем этого рынка сейчас составляет порядка 80 млрд рублей. Больше половины всех займов (55%) выдается малому бизнесу (причем часть из них – по льготным ставкам за счет субсидируемых госкредитов). Порядка 30% рынка занимают потребительские кредиты населению (сроком до одного года). И примерно 15% микрокредитов составляют так называемые "займы до зарплаты", выдаваемые на очень короткие сроки (до одного месяца).

Несмотря на то, что в легальном поле работают более 4000 компаний (согласно реестру ЦБ РФ), в секторе потребительского кредитования довольно велика доля тех компаний, которые действуют вне регулирования (не включены в реестр ЦБ, не подотчетны регулятору и зачастую используют неправомерные способы взыскания задолженностей).

По оценкам экспертов рынка микрофинансирования, "теневой сектор" составляет около 40% от легального рынка. По данным исследования, особенно активно "серые" и "черные" кредиторы действуют в небольших населенных пунктах, где доступ к банковским услугам традиционно ниже, чем в столице и крупных городах

Как показало исследование, обращаясь к "серым" кредиторам, российские граждане рискуют получить кредит по завышенной ставке, в договоре могут быть прописаны кабальные условия по возврату заемных средств, а методы взыскания в случае просрочки могут носить противозаконный характер.

Все от бедности?

В настоящее время Гражданский кодекс позволяет любой организации и частному лицу заниматься кредитованием граждан на основе договора займа. Тем не менее в ближайшее время это положение вещей изменится, а "серые" кредиторы окажутся вне закона.

"Мы надеемся, что вступление в силу закона "О потребительском кредите" серьезно повлияет на повышение прозрачности этого рынка. По нашим оценкам, в течение года доля "серых" кредиторов сократится до 10–15% от легального рынка. Центральный банк планирует поддерживать развитие модели "ответственного кредитования" среди микрофинансовых организаций, создавая такое регулирование, которое будет поощрять деятельность добросовестных компаний, помогать им развиваться", – считает Михаил Мамута, руководитель Главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Центрального банка.

Суть закона "О потребительском кредите" в том, что заимодавцем может выступать лишь организация, которая занимается этим видом деятельности профессионально. Это может быть банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив или ломбард. По новому закону любое юрлицо или ИП, занимающееся иным видом деятельности, не сможет выдавать потребительские займы гражданам больше четырех раз в год. Это позволит защитить малообеспеченные слои населения, которые сейчас являются основной мишенью "серых" и "черных" кредиторов.

Согласно исследованию Института социологии РАН ("Бедность и неравенства в современной России"), закредитованность именно бедного населения страны в последние годы выросла катастрофически – более чем в пять раз. В первую очередь это связано с низким уровнем финансовой грамотности, а также с феноменом "компенсаторного поведения", когда в кредит покупаются товары длительного пользования с целью произвести впечатление на окружающих. В итоге чаще всего кредиты берутся на покупку телевизоров, компьютеров и смартфонов.

"К сожалению, малообеспеченные люди, особенно в наших маленьких городах и поселках очень легко поддаются на рекламу о кредитах, о "быстрых" деньгах, – говорит сопредседатель регионального отделения ОНФ в Карелии Юрий Пономарев. – Недавно в Верховном суде Карелии шел громкий процесс по делу в отношении жителя поселка Ильинский, который обвинялся в убийстве супругу и полугодовалой дочери. История страшное, но что меня еще поразило: погибшая женщина, которая не работала, сидела дома с ребенком, каждые две недели ездила из Ильинского в Олонец, чтобы отдать проценты по кредиту. Оформить на себя кредит, чтобы купить мужу ноутбук, когда в доме не всегда что покушать. Безумие. Люди попадают в тяжелейшую долговую кабалу, из которой в массе своей уже не имеют возможности впоследствии выбраться. И это страшно".

Нужен общественный контроль

Как выяснили в ОНФ, вступление в силу закона будет недостаточным фактором для того, чтобы полностью очистить эту сферу от злоумышленников.

Во-первых, часть "серого" рынка продолжит вести незаконную деятельность и находить лазейки в законодательстве. Во-вторых, закон практически не повлияет на деятельность "черных" брокеров, которые являются лишь посредниками между заемщиками и легальными организациями. Именно поэтому необходима практика народного контроля и организация общественного мониторинга. Для максимального эффекта помимо изменения законодательной базы необходимо и наличие постоянного общественного контроля за деятельностью нелегальных кредиторов.

"Нужен механизм общественного контроля. Одна из идей ОНФ состоит в том, чтобы организовать сервис приема обращений, куда граждане и участники легального рынка могут звонить и жаловаться на подобные компании, если они будут с ними сталкиваться после 1 июля", – говорит Виктор Климов.

"Это поможет в регулировании кредитного рынка, защите прав потребителей финансовых услуг. С 1 июля вступают в силу поправки в законодательство, по которым деятельность кредиторов, не попадающих под регулирование Банка России, будет признаваться незаконной. Механизм общественного контроля поможет выявлять таких нелегальных кредиторов", – считает Михаил Мамута.

По закону Центральный банк может регулировать лишь деятельность "белых" компаний. Механизм законодательных ограничений и общественного контроля позволит оградить граждан от действий недобросовестных кредиторов, передавая сведения о них в прокуратуру.

"Нужно совершенствовать законы и добиваться, чтобы они работали. Чтобы надзорные функции были достаточно эффективны, нужен общественный мониторинг. Никто кроме граждан не сможет обеспечить полноту контроля. Надзор есть, но выявлять и анализировать, что стоит за конкретным телефоном в газете, на заборе или в Интернете, должны сами потребители либо участники легального рынка", – говорит Виктор Климов, зампред комитета по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Госдумы, активист ОНФ.

В срок до 1 июля этого года Общероссийский народный фронт организует работу по приему обращений. Любой гражданин сможет направить в ОНФ информацию о том или ином кредиторе, работающем не по закону.

Кроме того, активисты ОНФ будут активно сотрудничать с обществами защиты прав потребителей, время от времени самостоятельно и с помощью участников рынка проводить мониторинг. За счет получаемой информации будет в постоянном режиме пополняться и обновляться список нелегальных кредиторов.

Цель, которую ставит перед собой Общероссийский народный фронт, – очистить рынок потребительского кредитования и микрофинансирования от игроков, находящихся вне закона и регулирования. Это должно защитить права заемщиков, уменьшить уровень закредитованности малообеспеченных слоев населения, повысить финансовую грамотность россиян и снизить стоимость заемных средств.

Антон Вересов (по материалам сайта ОНФ)