В апреле вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ, предусматривающий возможность приостановления исполнения заемщиком своих обязательств по банковским кредитам (кредитные каникулы). Основные нюансы этого закона изложены ниже.

Кредитные и ипотечные каникулы - есть ли разница?

На данный момент на территории Российской Федерации действуют два разных закона, регулирующих отношения между заемщиком и банком в случае приостановления заемщиком обязательств по банковским кредитам.

Закон № 106-ФЗ кроме ипотеки распространяет свои отношения и на автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом. Однако в данном законе есть существенные ограничения, которые не позволяют им воспользоваться заемщикам с достаточно большой суммой ипотеки.

В этом случае следует вспомнить о Федеральном законе № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, вступившего в действие с 31 июля 2019 года.

Необходимо понимать, что между кредитными и ипотечными каникулами есть существенные различия. Условия предоставления каникул по ипотеке в вышеуказанных законах различаются, поэтому прежде чем подавать заявку на отсрочку по ипотеке, необходимо четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

                                                                                                     (Источник: ДОМ.РФ)

 За кредитные каникулы придется заплатить

При принятии решения обратиться в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул нужно понимать, что несмотря на существенную помощь от ипотечных и кредитных каникул для заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, это не подарок от банка или государства, а лишь отсрочка по выплате долга. Причем платная.

Во время кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре,  по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки.

Невыплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода. Чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

После окончания каникул по кредитным картам к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты. Выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул?

В соответствии с законом банк обязан предоставить отсрочку по кредиту в случае, если заемщик соответствует всем условиям, указанным в законе. Если же условия закона не соблюдены (снижение дохода составило менее 30%, сумма кредита больше лимита) банк не обязан, но может рассмотреть вопрос о реструктуризации кредита, но уже на своих условиях. При этом нужно понимать, что конечная переплата по кредиту может оказаться довольно высокой.

Также необходимо помнить, что, хотя при направлении в банк требования о предоставлении кредитных каникул заемщик и не обязан прикладывать подтверждающие документы, эти документы должны быть предоставлены в банк в течение 90 дней с момента подачи заявки.

Если снижение доходов в указанные сроки не будет подтверждено или же будет представлена недостоверная информация, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку, что, кроме всего прочего, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

При выполнении всех условий кредитная история заемщика не портится, но в ней делается отметка о предоставлении кредитных каникул.

Можно ли отменить кредитные каникулы?

Если каникулы были одобрены по закону № 106-ФЗ, то заемщик вправе их досрочно прекратить. Банк обязан пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

При этом можно, не прерывая срок действия каникул, в любой момент погасить кредит полностью либо частично (поэтому лучше выбирать срок действия каникул по максимуму - 6 месяцев). Банк России советует по возможности платить посильные суммы кредитору во время льготного периода. Эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.

Что делать, если кредитов несколько?

Льготный период можно оформить по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности.

Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а вносить за нее платежи придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Нужно ли платить пени (штрафы), накопленные до кредитных каникул?

Штрафы и пени за просрочку, накопленные до кредитных каникул, фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.