Карельские специалисты пояснили, чего ждать от полисов страхования в электронном виде.

В 2017 году автовладельцы столкнулись с очередным новшеством: с 1 января все страховые компании по закону обязали предоставлять клиентам возможность заключать договор ОСАГО в электронном виде (в народе «е-ОСАГО»). Это не только не приведет к повышению стоимости договоров, но и исключит появление печально известных дополнительных услуг, которые страховщики, по сути, навязывали гражданам. Об этом в интервью на «Радио России – Карелия» рассказал начальник по защите отдела прав потребителей, финансовых услуги и миноритарных акционеров отделения Национального банка по РК Денис Фомин, комментируя соответствующие поправки в закон. По его мнению, хлопот должно поубавиться, если только заявители научатся внимательно проверять данные, которые вносят в компьютер.

- Насколько я понимаю, возможность предоставлять услуги договора ОСАГО в электронном виде была и ранее. На Ваш взгляд, в чем была причина федерального законодателя обязать всех остальных заняться этим делом с 1 января 2017 года?

- Основное предназначение электронного ОСАГО – это повышение доступности видов страхования. Скорее всего, у всех еще в памяти история, которая широко освещалась в СМИ, когда во многих регионах страны выстраивались очереди к страховщикам за полисами ОСАГО. Порой, полис невозможно было приобрести без дополнительного заключения договора добровольного страхования. Тогда, предположительно, и появилась идея появления е-ОСАГО. Это способ решения данной проблемы.

С 1 июля 2015 года можно было в электронном виде пролонгировать полис ОСАГО, и это не было обязательным для страховых организаций?

- И широка ли такая возможность была в России распространена?

- Повсеместно.

- То есть, практически каждый на тот момент предлагал такую услугу?

- Основные и крупные страховые компании – да.

- Но чтобы узаконить это все, привести в порядок и дать возможность избежать очередей, в том числе, видимо, федералы и решили такие поправки вносить. Если некоторые страховщики до введения обязательного электронного страхования уже предлагали виртуальные полисы, не связываете ли Вы эту «принудиловку» с тем, что был недостаток продаж полисов?

- Мы не сталкивались с такими ситуациями. «Принудительные», как Вы говорите, поправки понадобились для расширения доступности ОСАГО, когда любой страховщик, имеющий лицензию на ОСАГО, в силу публичности этого вида страхования обязан заключать договоры по выбору страхователя в электронном виде без обращения в офис компании или обратившись лично к страховщику за получением полиса на бланке строгой отчетности. Недостатки в практике продаж – это дискуссионный вопрос, следует смотреть, в чем заключается недовольство заявителей.

- То есть были отдельные моменты, которые нашим жителям не совсем нравились?

- Мы с данными ситуациями не сталкивались, у меня есть комментарий пресс-службы Банка России, согласно которому электронное ОСАГО для большинства потребителей является новым сервисом. Автовладельцы только привыкают к возможности общаться со страховщиком по Интернету, именно поэтому существенная часть жалоб, поступивших в Банк России с начала текущего года, касается вопросов коммуникации со страховой компанией, сложностей с созданием «Личного кабинета» на сайте страховщика, заполнением заявления о страховании в электронном виде, а также с несоответствием данных, указанных в заявлении, с данными базы АИС РСА (автоматизированной системы Российского союза автостраховщиков. - Прим. Ред.).

- Как раз хотелось бы перейти к самой процедуре регистрации. Если я правильно понимаю, у каждого страховщика должен быть сайт, на котором должен быть отдельный раздел. Не попадались ли Вам сайты, которые такого раздела не имели?

- Нет, не попадались.

- Что человек должен делать далее, какие и куда ввести данные? Могут потребоваться дополнительные документы?

- Каких-либо дополнительных документов не потребуется. Для оформления электронного полиса ОСАГО необходимо пройти регистрацию на официальном сайте страховой компании и получить от нее идентификатор (это логин и пароль) для доступа в «Личный кабинет». Для взаимодействия с клиентом используется абонентский номер мобильного телефона или адрес электронной почты, на который страховщик направляет ключ простой электронной подписи. Можно предположить, что владелец, не уверенный в своих силах, как пользователь, может обратиться за помощью к посреднику-помощнику.

- Это третье дополнительное лицо в цепочке не подразумевает под собой возможность обмана или мошенничества? Может, потребуется какой-то дополнительный взнос посреднику?

- Это уже взаимоотношения конкретного автовладельца с тем лицом, которому он вызвался оказать помощь. Кроме того, не нужно забывать, что автовладелец при оформлении ОСАГО всегда может воспользоваться традиционным способом, прийти в офис и оформить полис в обычном порядке, на бумажном носителе.

- Но если я все-таки наткнусь на сайт, на котором такой возможности не будет: все-таки с момента действия поправок прошел всего месяц. Каким-то образом нерадивого страховщика я могу наказать? Или куда сообщить?

- Сообщить в любом случае Вы сможете, но Банком России, в силу того, что были внесены изменения в закон об ОСАГО, приняты подзаконные нормативно-правовые акты. Это указания от 14 ноября 2016 года №№4190-У, 4191-У и 4192-У. Новшества заключаются в том, что 1 января 2017 года, как мы говорили, любой автовладелец может подать заявление и необходимую информацию, в том числе, документы, для заключения договора ОСАГО через «Личный кабинет» на сайте страховщика. Документы подписываются электронной подписью страхователя, которая представляет собой логин и пароль для доступа в «Личный кабинет» и направляется страховщиком на электронную почту или мобильный телефон заявителя. Полученная информация автовладельца системами страховщика автоматически проверяется на соответствие сведениям в АИС ОСАГО.

При успешном прохождении проверки заявителю предоставляется возможность оплатить страховую премию на сайте страховщика, это также предусмотрено нормативно-правовыми актами Банка России.

- С помощью карточки?

- Да. После оплаты на электронную почту заявителя направляется страховой полис в электронном виде. Его желательно распечатать и предъявлять по требованиям сотрудников ГИБДД. Если при проверке представленных автовладельцем сведений выявлено несоответствие данным в АИС (или если водитель – новичок и впервые заключает договор ОСАГО), то имеется возможность в «Личном кабинете» загрузить электронные образы документов, подтверждающих представленную информацию.

В этом случае страховщик также обязан заключать договор ОСАГО.

Кроме того, страховые компании обязаны обеспечить бесперебойность работы своих сайтов, суммарная длительность перерывов в работе сайтов не может быть более 30 минут в сутки. Планово-технические работы не могут проводиться чаще одного раза в календарный месяц в период с 22 часов до 8 утра по московскому времени. А уведомление о проведении работ должно быть размещено на главной странице сайта не менее чем за сутки до начала работ.

- Так куда все-таки можно сообщить при нарушениях?

- В первую очередь, при возникновении вопросов по заключению договоров ОСАГО в электронном виде можно направить нам письменное обращение: Петрозаводск, ул. Г. Титова, 10, отделение Национального банка по РК. Можно также позвонить по телефонам: (8142) 71-91-52            , 71-91-17 или заполнить электронную форму в Интернет-приемной Банка России. Она располагается на официальном сайте. К обращению следует приложить скриншот экрана с фиксацией даты и времени обращения в страховую компанию. К слову, таких обращений пока к нам в отдел не поступало.

- Раз страховые компании должны обеспечить такую бесперебойную работу сайтов, значит, должны обеспечить себя хорошей и дорогой техникой, квалифицированным штатом сотрудников. Не приведет ли это к повышению стоимости полиса ОСАГО?

- Нет, стоимость полиса в электронном виде нисколько не отличается от стоимости в обычном формате. Стоимость зависит от тарифов и рассчитывается по нормативам, которые установлены Банком России, от различных коэффициентов. Но базовые тарифы утверждены, и каждый гражданин может использовать калькулятор на сайте РСА, чтобы убедить в том, что когда он заключает полис в электронном виде уже на сайте страховщика, стоимость соответствует тому, что предполагает автовладелец.

- Кстати, в Интернете прочел пару комментариев, которые касались сроков получения электронного письма, о котором вы говорили. Люди ждали по несколько суток. Эти сроки никак не регламентированы?

- С момента поступления и принятия заявления страховщиком человек должен получить ответ либо отказ в течение 20 минут. С другой стороны  гражданин должен удостовериться, что это не проблема его компонентов и систем, которые он использует для заключения полиса в электронном виде.

- Есть еще один вопрос, без которого мы обойтись не можем. Это так называемое «регрессное требование» - мера, которая вроде бы тоже считается новшеством, но звучит пока несколько, простите, ругательно и непонятно.

- С 1 января у страховщиков появилось право требования к лицу, причинившему вред, в размере причиненному потерпевшему страховой выплаты. Если страхователь при заключении договора ОСАГО в виде электронного документа представил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

- Что понимается под этими недостоверными сведениями?

- Банальная ошибка гражданина при написании своей фамилии, либо указание несоответствующего места жительства. То есть, человек уменьшил страховую премию, которую он заплатил страховщику для приобретения полиса ОСАГО. Впоследствии произошло страховое событие, страховщик осуществил гражданину выплату и затем выясняется, что это привело к убыткам страховой компании. Соответственно, страховщик может применить регрессное требование: сначала попытается урегулировать этот вопрос в досудебном порядке и в силу гражданско-правовых отношений. Если не удается, то все разрешается в судебном порядке, это все норма закона.

- А не может ли подобная возможность привести к нарушениям со стороны тех, кто страхует?

- Нет. Как я уже говорил, все данные, которые представляет автовладелец, проходят проверку в АИС ОСАГО и АСИ РСА.

- Если не ошибаюсь, с этого года у нас также должна появиться единая система межведомственного электронного взаимодействия, куда страховые компании будут дублировать всю информацию, получаемую от своих клиентов. Не значит ли это, что данные станут доступнее, и ими в перспективе смогут воспользоваться не самые чистоплотные люди?

- Единая система межведомственного электронного взаимодействия в рамках закона об ОСАГО будет использоваться страховщиками для обмена информацией в электронной форме соответствующими органами и организациями для получения сведений, содержащихся в паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства, водительском удостоверении, диагностической карте. Дублировать  сведения о своих клиентах в эту систему страховщики не будут.

Что касается защиты персональных данных, то сегодня, наверное, все понимают, что в современной действительности для повышения качества и быстроты предоставления услуг потребителям не обойтись без электронного взаимодействия и создания электронных баз данных. Страховщики являются операторами, обрабатывающими персональные данные, и на них распространяются все требования законодательства о персональных данных, за нарушение которых предусмотрены административная и уголовная ответственность.

- Купить ОСАГО онлайн смогут любые категории лиц? Или существуют ограничения?

- Ограничения на заключение договора ОСАГО онлайн с 1 января отсутствуют, приобрести полис сможет любой автовладелец. Для получения электронной услуги необходим доступ в Интернет. Более того, законом об ОСАГО предусмотрено право автовладельца заключить договор на не превышающий 20 дней срок при покупке машины и отсутствии диагностической карты для следования к месту регистрации транспортного средства. Но при этом владелец при прибытии к месту проживания, где он будет регистрировать автомобиль, обязан до регистрации в ГИБДД заключить договор ОСАГО на 1 год. Но зарегистрировать машину в ГИБДД по полису, приобретенному для следования к месту регистрации, не получится. По поводу оформления такого полиса в электронном виде законом никаких ограничений не установлено. Следовательно, страховщик должен обеспечить автовладельцу такую возможность.

И еще для новичков: при заключении договора в электронном виде можно подкрепиться электронными образами тех документов, которые отсутствуют в базах АИС ОСАГО. Об этом я уже говорил. Соответственно, вы не вводите только информацию о своих документах, которая необходима для заключения договора, а непосредственно прикрепляете эти документы к своему заявлению, и страховщик, рассмотрев их, принимает решение о заключении с вами договора ОСАГО.

- Как поправки в законе регулируют появление ошибок и неточностей в базах РСА?

 - Да, такие поправки в закон не вносились, ошибки и неточности в автоматизированной системе могут появиться по вине страховщика или страхователя. Чтобы минимизировать риск появления таких ошибок, страхователю необходимо внимательно проверить данные, вносимые им в заявление на заключение договора ОСАГО, а также проконтролировать информацию в полученном полисе.

- Какая-то ответственность за такую некомпетентность у нас в законе предусмотрена?

- Та неточность, которая привела к уменьшению страховой премии, может повлечь применение регрессных требований. Вот она, ответственность.

- Страховщик ошибок допускать не может?

- Не должен. Он проверяет те сведения, которые к нему пришли вместе с заявлением, сверяется с базой АИС ОСАГО и не должен допускать нарушения со своей стороны.

- Существуют ли риски навязывания дополнительных страховых услуг, с которых жители Карелии в свое время сталкивались, когда речь шла о «бумажных» ОСАГО?

- Нет. Как раз в данном случае риски отсутствуют. Страховщик, заключая договор в электронном виде, никоим образом не сможет предложить вам дополнительный вид добровольного страхования. Вы заключаете конкретный договор.