Граждане, которые оказались в сложной жизненной ситуации или пострадали от снижения доходов, могут претендовать на кредитные каникулы продолжительностью до полугода. Как физические лица могут воспользоваться льготным периодом по новому законодательству? Банк России дает самые важные пояснения.

- В каком случае гражданин может воспользоваться кредитными каникулами?

Граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. При этом кредитору надо предоставить максимально полную информацию о снижении доходов.

- Как рассчитать размер своих доходов и их снижение и не ошибиться?

Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с установленной законом методикой, в которой указано, какие виды доходов и в каком порядке учитываются. Если самостоятельный расчет сделать сложно, следует обратиться за помощью к своему кредитору.

- Есть ли в законе о кредитных каникулах ограничения по размерам взятых кредитов?

За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита не превышает установленной Правительством России максимальной суммы: для потребительских кредитов – 250 тысяч рублей; для кредитных карт – 100 тысяч рублей; для автокредитов – 600 тысяч рублей; для ипотечных кредитов – 2 млн рублей (за исключением Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа).

- Как доказать банку, что заемщик имеет право на каникулы – какие нужны документы?

Подтвердить снижение дохода может справка из налоговой инспекции, справка о регистрации на бирже труда, официальный больничный лист и другие документы. Полный список документов необходимо уточнить в своем банке. подтверждающие документы могут быть направлены кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Иногда банк может самостоятельно оценить, насколько заемщик соответствует критерию снижения дохода. Например, если банк ведет зарплатный проект предприятия, где работает заемщик, он может оценить на сколько снизился его доход по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

- Могут ли заемщику отказать в праве на кредитные каникулы?

Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям (т.е. не подтвердится снижение доходов на 30%), отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит в будущем. Поэтому важно заранее оценить, насколько вы соответствуете критериям закона – проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке, можете ли вы на нее рассчитывать.

- На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?

Продолжительность льготного периода не может быть более 6 месяцев. Дату начала льготного периода заемщик может определить самостоятельно. Она может быть раньше даты обращения с требованием к кредитору: для потребительских кредитов на 14 дней, а для ипотечных кредитов на 30 дней. По одному кредиту льготный период предоставляется только один раз – обратиться к кредитору можно в любой день до 30 сентября 2020 года. Прекратить действие льготного периода можно в любой момент, сообщив об этом кредитору.

- Как подать заявление о выходе на кредитные каникулы и как долго его будут рассматривать?

В условиях распространения коронавирусной инфекции подать заявление лучше дистанционным способом – по телефону горячей линии банка, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней.

- Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?

На время льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, но проценты по кредиту продолжают начислять – предоставляемая отсрочка не является бесплатной! По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляют проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. По ипотечным кредитам — начисляют проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки. Если есть такая возможность, во время льготного периода лучше платить кредитору посильные суммы - эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов после льготного периода.

- Как нужно будет платить по кредиту после льготного периода?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам должен выплачиваться в соответствии с кредитным договором. Срок платежей автоматически сдвинется на время каникул. По процентам, начисленным в льготный период, установлен следующий порядок:
Кредитная карта. Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода.
Потребительский кредит. Начисленные за льготный период проценты выплачиваются заемщиком после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).
Ипотечный кредит. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

- Что делать, если заемщик не соответствует критериям закона о кредитных каникулах, но платить по кредитам из-за сокращения доходов не может?

Если гражданин не может продолжать выполнять свои обязательства по кредиту, ему следует обратиться к своему кредитору с просьбой о реструктуризации. Банк России рекомендовал банкам реструктурировать кредиты, не подходящие под требования закона. У большинства банков есть собственные программы поддержки граждан, которые понесли финансовые потери в результате распространения пандемии. Банки могут предложить перенос сроков платежа, снижение его размера и другие варианты, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.