Все что мы хотим знать о банкротстве физических лиц, но боимся понять на собственном опыте.

Происхождением термина «банкротство» мы обязаны Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского banca – скамья. Именно на скамьях производили свои манипуляции менялы и ростовщики - предшественники современных банкиров. Когда они разорялись, скамья такого ростовщика переворачивалась. Banca rotta – буквально «сломанная скамья» - обозначает публичное объявление о разорении.

Русский аналог определения несостоятельности – «долговая яма» также имеет довольно буквальное толкование, должника держали в яме (трансформировавшейся со временем в специальную тюрьму) до тех пор пока он (или его близкие) не находил способ погасить свои долги.

Институт несостоятельности гораздо старше своего официального наименования, первые его черты можно обнаружить, в частности, в римском праве, в законе известном как XII таблиц. Требования к должнику предъявлялись в соответствии с экономическими условиями и нравственными понятиями того времени. Кредиторы, требования которых не были удовлетворены, имели право разрубить на части тело обанкротившегося должника.

Современная система банкротства, или конкурсного процесса, как конкурса требований кредиторов по отношению к имуществу должника (конкурсной массе) сформировалась в 18-19 веках. Достаточно развит был данный институт и в Российской Империи.

В период социалистического развития нашего государства потребность в конкурсном праве отпала по причине слабой развитости кредита и собственности, хотя в ГК РСФСР 1922 года нормы о банкротстве присутствовали, как и в более поздних актов законодательства, но касались в основном юридических лиц и практически не применялись.

В новейший период истории по закону банкротом может объявить себя гражданин, имеющий задолженность не менее чем в 500 тыс. руб. и не погашаемую более 3х месяцев.

Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. Данное правило вступило в силу с 1 октября 2015 года.

Каковы основные положения действующего законодательства о банкротстве граждан и проблемы, которые возникли в связи с его применением?

Новые нормы законодательства практически уравнивают предпринимателей и обычных граждан при проведении процедуры банкротства. Небольшие различия сохраняются при реализации имущества должника, а также в части последствий признания должника банкротом.

При финансовой несостоятельности гражданина, В соответствии со статьей 213.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Очевидно, что более всего под понятие банкротства подходит процедура реализации имущества должника, и, обычно, люди так и понимают ее действие.

Гражданин вправе обратиться с заявлением о банкротстве, в случае предвидения банкротства.

Право о объявлении себя банкротом возникает при наличии обстоятельств, свидетельствующих, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок и при этом отвечает признакам неплатежеспособности и признакам недостаточности имущества. 

Т.е. теоретически, не имея возможности платить долги можно обратиться с заявлением о признании себя банкротом независимо от суммы долга. Данную позицию поддерживает и Верховный суд РФ в своих разъяснениях. 

Если таким заявлением обращается предприниматель, он обязан заранее уведомить о намерении обратиться с заявлением банкротстве в Единый Федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

При подаче заявления необходимо собрать довольно внушительный список документов содержащих сведения об имуществе должника, его сделках и кредиторах.

За подачу заявления уплачивается государственная пошлина в размере 6 000 рублей, кроме того в депозит суда должны быть внесены денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей.

Если заявление подает кредитор, то он должен представить решение суда, подтверждающее данное требование (за исключением задолженности по налогам и еще ряду требований, предусмотренных законом), и аналогичным образом предоставить финансовое обеспечение процедуры.

Далее судом определяется платежеспособность гражданина.

Если заявление соответствует требованиям, которые предусмотрены законом, и доказана неплатежеспособность гражданина
Этим же судебным актом назначается финансовый (арбитражный) управляющий, специальное лицо, уполномоченное проводить данную процедуру.

Управляющий обладает значительными полномочиями по представлению должника в ходе банкротства, так он вправе, в частности:

- Подавать в Арбитражный суд от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок должника;

- Заявлять возражения относительно требований кредиторов;

- Участвовать в ходе процедуры реструктуризации долгов;

- Получать информацию о любом имуществе гражданина;

- Принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;

- Проводить анализ финансового состояния гражданина;

- Выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;

- Вести реестр требований кредиторов

Деятельность арбитражных управляющих предполагает несение самых разнообразных расходов, размер которых делает невыгодным проведение процедур банкротства физических лиц в большинстве случаев.

Учитывая стоимость проведения процедуры банкротства, при долге менее 500 000 рублей подача заявления о банкротстве имеет мало смысла. Недавнее увеличение с 10 до 25 тысяч рублей -  фиксированного вознаграждения финансового управляющего (и с 2% до 7% - процентного вознаграждения считающегося от суммы выручки за проданное имущество должника) проблемы не решают.

На практике должнику придется заплатить за проведение процедуры от 50 000 рублей (если повезет) до 200 000 рублей и более в зависимости от сложности процедуры. В противном случае, при отказе арбитражных управляющих от проведения процедуры, банкротство будет просто прекращено.

Помимо расходов на финансового управляющего закон предусматривает расходы на обязательное опубликование различных сведений о проведении процедуры банкротства, что также выливается в существенные суммы (от 10 000 рублей и более).

«Процедура банкротства достаточно сложное мероприятие, требующее значительных материальных затрат и времени — комментирует Илья Казаков, арбитражный управляющий, юрист сервиса Правовед.ru, - Именно сложность и неопределенность ряда норм законодательства о банкротстве отталкивает людей от применения данной процедуры, позволяющей начать жизнь с чистого лица. Никому не хочется потратить 200 000 рублей, а потом получить определение суда, в котором будет отказано в списании долгов по причине представления недостоверной справки о доходах при получении кредита (практики достаточно распространенной и на которую сами банки часто закрывают глаза)».

Но если все-таки гражданин прошел данную процедуру и его долги были списаны, часть неблагоприятных последствий ему еще предстоит претерпеть.

Так в течение пяти лет, с даты завершения банкротства, он не вправе заключать кредитные договора (или договора займа) без указания на факт своего банкротства, не может повторно пройти процедуру банкротства по своей инициативе, и в течение трех лет не вправе участвовать в управлении юридическим лицом.

Если данный гражданин был объявлен банкротом в качестве индивидуального предпринимателя, то в течение пяти лет с окончания банкротства он не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, и участвовать в управлении юридическим лицом.

В старину банкротство носило личный характер, т.е. должник отвечал головой, и кредиторы зачастую использовали эту меру в качестве мести. Но сейчас процедура банкротства, напротив, позволяет более или менее мягко вывести должника из финансового кризиса и дать ему надежду на будущее.