Про кошелек и жизнь

Законное списание долгов — это действительно возможно? Почему юристы не жалеют денег на рекламу, обещая избавить от бремени просроченных кредитов и других долгов? В чем подвох? Его как бы нет, но… Давайте разбираться с банкротством по порядку.

Про закон

Любой гражданин России имеет право один раз в пять лет избавиться от своих долговых обязательств перед кредиторами, коммунальными службами, государственными органами (штрафы) и даже частными заемщиками, выдававшими деньги под расписку. Исключение составляют алименты, компенсации физического или морального ущерба, долги по зарплатам работникам и субсидиарной ответственности.

Это право прописано в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ. 

Да, закону уже 20 лет, однако, активно «в народ» он пошел с началом пандемии, что понятно. На данный момент все логично: высокий спрос — будто хороший грибной год для юридических компаний.

Что важно учитывать, для того чтобы полностью списать долги по федеральному закону № 127.

Вы должны находиться в трудном финансовом положении (это рассматривается индивидуально, но если сильно упрощать, то платежи по долгам фактически съедают ваш доход);

Общая сумма задолженности (кредиты, долги по ЖКХ, штрафы) не может быть меньше 300 тысяч рублей. Есть компании, которые берутся за работу при общей сумме задолженности 250 тысяч рублей, но только потому, что пока будут собираться документы и дело отправится в арбитражный суд, у вас, как раз, «накапает» долг в 300 тысяч рублей;

Для полного списания долгов (банкротства) у вас не должно быть недвижимого или движимого имущества (помимо единственного жилья), нет ипотечного кредита, имущество не находится в залоге и нет сделок по отчуждению имущества (у вас или супруга/супруги) в течение крайних трех лет, вы не должны быть ИП (придется закрывать). 

Если что-то из перечисленного в предыдущем пункте есть, то рассматривается вопрос реструктуризации долга. А именно — по закону можно списать все пени и штрафы, плюс до 50% сократить тело долга (последнее на усмотрение арбитражного судьи). Дальше утверждается график с приемлемым для вас ежемесячным платежом.

Про деньги

Конечно же, юристы не работают бесплатно. А федеральный закон № 127 предусматривает решение вопроса в арбитражном суде. Следовательно, в процессе помимо юристов должен участвовать арбитражный (финансовый) управляющий. 

Стоимость работы юристов и арбитражного управляющего зависит от суммы долга и сложности ситуации. Давайте рассмотрим самый простой пример.

У человека общая сумма задолженности (перед кредиторами и ЖКХ) без малого 400 тысяч рублей. В собственности есть только единственное жилье, не находящееся в залоге. Движимого имущества нет. Доход после начала пандемии и сокращения на работе, на пару тысяч больше требуемых платежей. 

Последнее — тяжелая финансовая ситуация, потому что достаточным доходом считается сумма, включающая в себя:

• плановый ежемесячный платеж кредиторам;

• прожиточный минимум на себя;

• прожиточный минимум на детей (если они есть);

• аренда/коммунальные услуги. 

Если доход выше перечисленных в совокупности составляющих, то возвращаемся к реструктуризации долга. Но это не наш случай — в нашем варианте подходит банкротство, то есть, полное списание долгов.

Стоимость работы юристов складывается из двух позиций:

• юридические услуги (собственно, оплата за то, что юристы будут собирать пакет документов, оформлять заявление, звонить, писать, контролировать и еще как-то шевелиться);

• судебные издержки (оплата доверенности, госпошлин, комиссий и гонорара арбитражному управляющему).

Цена этих услуг в одной из юридических компаний Санкт-Петербурга в нашем случае составила:

• 85000 рублей за юридические услуги;

• 50050 рублей за судебные расходы;

• итого 135050 рублей в рассрочку на 10 месяцев для того, чтобы списать навсегда 400 тысяч рублей.

Конечно, в разных городах и, особенно, при различных по сложности ситуациях, стоимость работы юристов будет отличаться. Но если рассматривать самый частый вариант (а приведенный здесь, действительно, почти шаблонный), то цена вопроса изменится не существенно.

Про сроки

Заходя в процедуру банкротства, учитывайте, что при самом простом «раскладе» она займет 9-12 месяцев. Но уже с самого начала работы, юристы отзывают ваши персональные данные у кредиторов и вы имеете право не оплачивать текущие платежи;

Через 4-6 месяцев состоится первое судебное заседание, где вас признают банкротом. С этих пор на шесть месяцев будут заблокированы все ваши счета — они перейдут под контроль арбитражного управляющего. Для вас будет открыт специальный счет, с которого один раз в месяц, обращаясь в банк с решением суда, вы сможете снимать наличные средства в размере прожиточного минимума.

От обязательств по долгам (в том числе, по исполнительным производствам) вы освобождаетесь с момента решения первого суда. Кредиторы и приставы получат уведомления о том, что вы вступили в процедуру банкротства.

Про страхи

Самый большой страх, что банкротство — будто клеймо, закрывающее возможности кредитования в дальнейшем, а так же не позволяющее открыть даже ИП, а уж, тем более, занимать руководящие должности, плюс ограничивающее передвижение вне России, и вообще это позор перед окружающими. У страха глаза велики. 

Конечно, банки будут внимательнее к вам относиться. Главное, не лукавить и не скрывать, что вы проходили процедуру банкротства. Сразу сотни тысяч вам в кредит не дадут, но постепенно, начиная с маленьких займов, кредитная история и доверие банков восстанавливаются в течение года, как показывает практика.

ИП можно открывать хоть на следующий день после получения на руки решения суда. А вот занимать руководящие посты (генеральный или финансовый директор), как и становиться учредителем компании нельзя в течение трех лет с момента объявления вас банкротом.

Выезжать из России можно даже во время процедуры банкротства — тем более, после ее завершения. Однако, в нынешних реалиях есть «но» — при отсутствии валютных счетов вне России.

Если вы сами не расскажете, то никто о вашем банкротстве не узнает. И вообще это законная процедура, можно сказать, продуманная помощь государства.

В сухом остатке

Списывать долги физическим лицам можно и в этом нет ничего предосудительного — это право, данное государством. 

Да, за это все равно надо платить. Но все же меньше, чем висящий бременем долг.

Кроме того, при определенных обстоятельствах долги (или их часть) можно списать бесплатно через МФЦ. Путь этот не самый простой и не всегда успешный… Расскажем, в другой раз.