12:00, 25 Декабря 2014
В неопределенном временном плане

В предновогодние дни нескольким сотням жителей Карелии совсем не до праздничного настроения. Они пытаются выработать хоть какое-то решение по ипотечным кредитам, взятым в валюте

В предновогодние дни нескольким сотням жителей Карелии совсем не до праздничного настроения. Они пытаются выработать хоть какое-то решение по ипотечным кредитам, взятым в валюте

На протяжении нескольких относительно стабильных лет у ряда заемщиков по ипотечным продуктам был соблазн продолжать брать и обслуживать кредиты в долларах США и/или евро. Процентные ставки по таким кредитам в разы отличались от условий кредитования в национальной валюте. Например, некоторое время ипотечный займ в рублях можно было получить под 12-16% годовых, в иностранной валюте – под 4-6%. Сами коммерческие банки настоятельно советовали: "если соотношение валют держится на сегодняшнем уровне в течение будущих нескольких лет, то выгоднее всего брать кредит в американских долларах или в евро".

Конечно, союз "если" затем и существует в родном языке, чтобы выражать условие совершения или существования чего-нибудь в неопределённом временном плане. Но ведь большинство чиновников – как федеральных, так и региональных – не просто прогнозировали, а последовательно утверждали, что финансовая стабильность есть главное достижение нулевых. Стоит лишь перечитать их "утверждения" на уходящий год по показателям инфляции (5-6%), темпам экономического роста (+3%) и курсу национальной валюты (35-36 руб./дол.), чтобы заключить, что ошиблись абсолютно все!



Пессимист наверняка возразит в том плане, что ипотечные заемщики осознанно шли на валютный риск, и напомнит правило: "получение (ипотечного) кредита разумнее всего оформлять в том виде валюты, в котором получается основной доход". Да, так правильно, но не всегда выгодно. Более десяти-двенадцати лет (а за этот период некоторые заемщики успели расплатиться полностью) выгоднее было кредитоваться в иностранной валюте, даже ежемесячно переводя рубли и неся небольшие издержки на конвертационной комиссии.

Ситуация резко изменилась в декабре. В республике сотни клиентов столкнулись со значительными трудностями в обслуживании валютных ипотечных кредитов. Большинство банков даже не намерены вступать в переговоры с такими растяпами и неудачниками. Ведь в залоге – квартира или дом, которые без проблем забираются через судебное решение и исполнительное производство. Те банки, которые изначально не верят в "ипотечные чудеса", предлагают один из трех вариантов решения проблемы.

Во-первых, рекомендуется рефинансировать кредит, конвертировав его в российские рубли по текущему курсу. При этом клиенту, как правило, предлагается льготная процентная ставка, которая чуть ниже ставок, действующих в банке на данный момент.

Во-вторых, можно попробовать воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок в несколько месяцев, но, как правило, не более одного года, и таким образом хоть как-то уменьшить размер ежемесячного платежа.

В-третьих, существует вариант реструктуризации задолженности с увеличением срока действия кредита и определенного снижения текущей процентной ставки в валюте.



Все три опции являются скорее исключениями и, вне сомнений, никак не гарантируют счастливое окончание истории. При этом ни один банк не рассматривает даже гипотетическую возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному" или "докризисному" курсу. В качестве объяснения воспроизводится тезис, в соответствии с которым на протяжении ряда лет некоторые банки предлагали – как правило, на корпоративных сайтах – конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и "уйти от валютных рисков".

Хорошо, если банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть обращение своего клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита, и предложить профессиональную консультацию. Сами банки, соприкоснувшись с реальностью, при которой ключевая ставка Центробанка составляет 17% годовых, вынуждены анализировать ситуацию с повышенным вниманием к неминуемому росту просрочек по платежам и мантрически повторять: как финансово-кредитное учреждение мы не намерены компенсировать за счет других наших клиентов убытки тех заемщиков, которые осознанно шли на валютный риск.

Олег Реут,
публицист

 

Комментарии

Гость
Сегодня, 21 августа 2018

Актуальные темы

21.08.2018, 15:02
Троллейбусы предприятия «Городской транспорт» стали реже выходить на линию, персонал парка увольняется или попадает под сокращение.
21.08.2018, 09:52
Новая марка спутникового интернета "SenSat" теперь доступна жителям Карелии.
17.08.2018, 11:25
Министерство экономического развития Карелии пересмотрело прогноз роста промышленного производства на 2019-2021 годы, увеличив ожидаемые показатели.