Друзья, очень часто встречаю вопрос на своих консультациях – «какой банк выбрать для сохранения/сбережения/накопления своих денег?». Стоит уточнить: сохранения с какой целью – чтобы не обесценились накопления или увеличивались?

В любом случае общим знаменателем здесь будут два критерия – речь идёт о дебетовом счёте (накопительный вклад), и на нём лежат только ваши деньги (не кредитные).

Для анализа рынка предложений берём две «переменные»: накопительный дебетовый счёт или вклад. И я настоятельно рекомендую не искать безопасного вложения своих средств в кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, - они  являются высоко рискованными. Если, конечно, не хотите повторить опыт Буратино.

Сейчас в России действуют два базовых вида банковских вкладов — срочный и до востребования.

В первом случае согласно ст. 837 ГК гражданин отдает деньги на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода. При этом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку по такому депозиту.

Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам хранения, то есть банк обязан вернуть деньги по первому требованию клиента. Из-за этого их доходность в несколько раз меньше доходности срочных депозитов. Как правило, это десятые процента. В то время как обещанная доходность по срочным вкладам — около 8% годовых.

На курсах повышения финансовой грамотности «ЭкоГрам», которые я веду в Петрозаводске, мы изучили тему «банковская система» и по её итогам провели аналитику банковского рынка, представленного в городе Петрозаводске. Участникам было дано задание: выбрать наиболее выгодный банк для сбережения и накопления своих денег. Важное правило, которому я учу: банк можно рассматривать только как «сейф», - он не даёт дохода по факту и не может служить объектом инвестирования (имею ввиду вклады физлиц).

Реальность банковской системы такова, что ваши сбережения в любом случае обесцениваются в них, т.к. банковский процент ниже уровня инфляции. И не говорите ничего сейчас про обещанные четыре процента инфляции на следующие три года! Это просто цифра, заложенная в бюджет. Сегодня это фикция.

Итак, критерии выбора банка: его надёжность (рейтинг, ренкинг, как давно на рынке и т.п.), доходность, удобство и низкая цена обслуживания.

Как указано на портале «Банки.ру», в Петрозаводске предлагаются услуги 29 банков. На сегодняшний день сразу стоит отметить, что фактический список меньше, т.к.  «Балтийский банк», «Уралсиб», «Траст»,  «Мособлбанк» и «Советский» (под управлением «Татфондбанка» с февраля) проходят процедуру оздоровления или санации. 29 минус 5 – остается 24 банка.

Из оставшихся кредитных учреждений в не всем нужны ваши деньги, поэтому у них отсутствуют предложения по вкладам. В нашем списке это «Русфинанс», - занимается только кредитованием. Его тоже вычёркиваем. «РИТЦ Банк» предоставляет услуги только юридическим лицам, - вычёркиваем. Итого, в аналитике рынка банковских вкладов взяты 22 банка Петрозаводска.

Таблица «Банковский вклад с первоначальным взносом выше 15 000 руб.»

Таблица «Банковский вклад с первоначальным взносом до 15 000 руб.»

По каждому банку выборка самих вкладов сделана из тех, которые предлагают капитализацию (т.е. регулярное увеличение вклада на величину процентного дохода и последующее начисление дохода уже на полученную сумму). Это обязательное условие для разумного гражданина, который желает получить максимальную выгоду.

Второе важное условие данной выборки – размер вклада до 100 000 руб. Рассмотрены только рублёвые вклады. Поэтому, предупреждаю, кто желает разместить больше данной суммы/или в валюте, тем стоит самостоятельно пересмотреть предложения банков, - они не будут идентичными данной выборке, и список наиболее выгодных банков для вложения поменяется. Я лично не рассматриваю условия вкладов выше 100 000 рублей, т.к. считаю, крайне не разумно держать такую сумму (и выше) в банке. Их уже надо инвестировать и на доход не менее 32% годовых. Банк мы рассматриваем только как средство хранения ваших сбережений.

В данном списке все банки являются надёжными для вложений на 1-3 года, участвуют в системе страхования вкладов, имеют высокие рейтинги по надёжности в разрезе риск-менеджмента. В данной выборке так же не взяты предложения по открытию вклада «он-лайн». Как правило, такая услуга повышает ставку по вкладу на 0,3 – 0,5%.

Стоит отметить, что банкиры разработали поправки в Гражданский кодекс (ГК) и закон о страховании вкладов, которые предполагают появление инвестиционного (сберегательного) вклада. Фактически речь идет о бессрочном депозите, который в отличие от, например, инвестиционных счетов будет защищен системой гарантирования.  Доходность по нему может меняться в зависимости от ситуации на рынке.

«Право изменять процентные ставки по вкладам с учетом рыночной ситуации используется банками в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения ГК. К банковской системе по-прежнему относительно низкое доверие, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах»,  — поясняет Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков (именно этой организации принадлежит инициатива по бессрочным вкладам).

Казалось бы, зачем лишняя волокита с «инвестиционным вкладом», ведь банки и так наши деньги инвестируют, чтобы начислять процент. Полагаю, главное здесь отличие – это страхование такого вклада и возможность менять доходность в одностороннем порядке. Но соглашусь с Олегом Ивановым, - нам стоит сначала завершить «зачистку» банковского сектора, заслужить доверие граждан, а потом уже предлагать подобные поправки в ГК РФ. Иначе это приведёт к новым мошенничествам, банкротствам самих банков и так называемым «тетрадным» вкладам (когда счёт не вносится в общую систему страхования вкладов, доход по нему не легализован). Банк его как бы записывает только себе в тетрадь.

С 2013 года были отозваны лицензии у 291 кредитной организации. Это почти 33% от 888 банков, которые существовали на 1 июня 2013 года. Поэтому так важно обращать внимание при выборе «сейфа» для своих сбережений на надёжность банка. Чтобы и счёт был «не в тетради» записан, и банк не «сгорел». С другой стороны, оставшиеся банки, вселяют больше уверенности в завтрашнем дне.

Вызывает настороженность, когда прекращается пролонгация вкладов или прием денежных средств во вклады. Обычно приостановка приёма средств по вкладам в банке предшествует его санации. Ещё это может свидетельствовать о том, что банк «не тянет» по своим обязательствам. В лучшем случае, банк готовит абсолютно новый «накопительный» продукт и убирает устаревшие, чьё предложение уже не так актуально сегодня.

Итак, выводим основные тезисы:

1. Забудьте о доходности накопительных/сберегательных вкладов выше 9%. На ближайшие 8 лет это не реально в российских банках. («Югра» - исключение, и, полагаю, не на долго). В Украине накопительные банковские вклады, например, дают доход 18-22% годовых.
2. Тщательно подбирайте изучайте условия пополнения, начисления процентов по вкладу или капитализации, сроки вклада и досрочного закрытия (как полного так и частичного).
3. Обращайте внимание на историю банка, его надёжность, отзывы клиентов с форумов (например, на портале «Банки.ру»)
4. «Зарплатный банк» совсем не значит, что он лучший будет и для сбережения ваших денег. Обратите внимание, - диапазон тарифов по вкладам обширен: от 1% до 11,5%.
5. Из данной таблицы так же легко выбрать восьмёрку наиболее выгодных по процентам банков. К ним можно отнести такие банки как «Хоум Кредит», «Ренессанс», «Югра», «Русский Стандарт», «Связь банк», «Совком», «СКБ», «Росбанк». Да, бывает, что банк предлагает ставку и выше 8-9%. Но без капитализации. Это в раскладе окажется пройгрыш, т.к. капитализация даёт прибыль всегда выше простого процента начисления дохода (например, на окончание срока вклада).
6. Помните, что по мере того, как ваш вклад будет расти, можно подыскать для него более «уютный» банк с более высоким доходом, но где минимальная сумма вклада выше.

Анна КРИК, финансовый консультант